تفرض جل الدول العربية قيودا صارمة على إستعمال العملة الصعبة نظرا لتدهور إقتصاداتها، أو لمكافحة غسيل الأموال. هذا الأمر ينعكس بالسلب على رواد الأعمال، فريلانسرز أو محبي التسوق من المواقع العالمية التي تقدم أسعارا تنافسية. أبشر فأنت في المكان المناسب! إذا كنت تبحث عن حلول عملية لتغطية نفقات مشاريعك على الأنترنيت أوإستقبال المدفوعات. أيضا التوفر على بنك إلكتروني سيضمن لك التوفر على سيولة كافية من العملة الصعبة لتغطية أسفارك ومشترياتك في الخارج، وذلك دون التأثر بالقيود التي تفرضها إدارة الجمارك. الإشتراك في البنوك الإلكترونية سيوفر لك الحرية الكاملة في إدارة الأموال أونلاين، كما سيؤمن لك التعامل بسلة عملات متنوعة و الاستفادة من بطاقات بنكية مرتفعة السقف.

أفضل البنوك الإلكترونية الموثوقة لإدارة وتحويل الأموال بأقل الرسوم

قام فريق الموقع بمراجعة أفضل البنوك الإلكترونية لإدارة وتحويل الأموال لمساعدة الشركات والأفراد على الدفع أونلاين أو إستقبال الأرباح بالعملة الصعبة بأقل الرسوم.

Wise .1 

تقدم شركة Wise المعروفة سابقا ب TransferWise خيارا رخيصا لإرسال الأموال عبر الأنترنيت، كما أن خدماتها تدعم أكثر من 100 دولة حول العالم برسوم مناسبة وباقة خدمات متكاملة. تهدف الشركة إلى تسهيل عملية الدفع عبر الحدود لذلك تقدم أسعار صرف تنافسية على عكس خدمات التحويل التقليدية مثل وسترن يونيون، والتي تفرض رسوما باهظة بالإضافة إلى أسعار صرف أقل من السوق. تعتبر Wise أفضل بنك على الأنترنيت لأصحاب الأعمال الحرة أو فريلانسرز مقدمي الخدمات خارج الحدود، وذلك لأنها سهلة الاستخدام وتفرض رسوما معقولة. وايز حل مثالي لتحويل الأموال لأنها تتمتع بسمعة طيبة وتدعم أغلب الدول العربية، خصوصا مع القيود التي يواجهها أغلب المواطنين العرب مع تملك العملات الصعبة. الشركات الصغيرة التي تقدم الخدمات أو تجار السلع يمكنهم كذلك الإستفادة من التسهيلات والمزايا التي يقدمها حساب Wise Business، والتي ستمكنهم من استلام وارسال الأموال في أسرع وقت بعمولة معقولة.

ما لا يعجبني فقط أن تحويل المال من حساب Wise نحو الحسابات البنكية المحلية بطيئ نوعا ما، لكنه يبقى جد عادي مقارنة مع الخدمات البنكية في الدول العربية. أيضا حتى الآن لا توفر وايز بطاقة الفيزا لكل الدول العربية، لكن هناك حديث قوي على نية البنك دعم دول أخرى جديدة. المنصة تسعى جاهدة لتحسين خدماتها في كل فرصة ممكنة، لذلك تحرص على توثيق التحويلات بسرعة مع توفير خدمة عملاء محترمة. تجدر الإشارة إلى أن مصطلح ” بنك إلكتروني” تقني فقط ويستخدم للإحالة على خدمات إدارة الأموال أونلاين، لكنه لا يعني التوفر على حساب بنكي حقيقي بكامل الخدمات. قانونيا لا يمكن فتح حساب في أمريكا دون التواجد بشكل شخصي إلى الفرع مصحوبا بوثائق التحقق من الهوية، ولقد سبق لنا شرح هذا الأمر بالتفصيل في مقالنا حول خطوات فتح حساب بنكي في أمريكا. هذا لا يعني أن شركات وايز، بايونير وأخواتها غير موثوقة، لكن فقط لتوضيح الفوارق وتوضيح الأمور للمتابعين. إذا كنت تبحث عن بنك إلكتروني لإدارة مشاريعك أونلاين مثل المتاجر الإلكترونية أو بيع خدمات للعملاء، فالقائمة التي سنتطرق لها في هذا الدليل أكثر من كافية. شخصيا أستخدم Wise لأغلب معاملاتي التجارية سواء الدفع أو الاستقبال لسنين دون أي مشاكل، خصوصا أن رسومها لا تقاوم مقارنة بالمنافسين. للإشارة تفعيل الحساب يتطلب التحقق من الهوية مع دفع مبلغ 20$ أو ما يناهزه من العملة المحلية، وهذا المبلغ يمكنك استخدامه فيما بعد ولا يحتسب كمصاريف.

2. Payoneer

بايونير هي شركة خدمات مالية متخصصة في تسهيل عمليات الدفع عبر الأنترنت تم تأسيسها سنة 2015, ويقع مقرها الرسمي بنيو يورك بالولايات المتحدة الأمريكية. لا توفر لك بايونيير إمكانية فتح حسابي بنكي كامل الخدمات مثل البنوك التقليدية، لكنها تساعدك على فتح حساب في أمريكا اونلاين لإستقبال الأموال وإجراء عمليات الدفع. أيضا بايونير يوفر لك بطاقة مرتبطة بالبنك يمكن استخدامها للتسوق، أو سحب الأموال من أي مكينة صراف آلي في العالم. تتوفر بايونير على إمكانية إستقبال المدفوعات من الشركات بثمان عملات بينها الدولار، اليورو، الجنيه الإسترليني، و عملات أخرى يمكن الإطلاع عليها في موقع البنك. أيضا تقدم الشركة رصيد 25$ كهدية لكل مستخدم جديد، لذلك يمكنك اغتنام الفرصة في حالة تقديمك الطلب لأول مرة. بونص الاشتراك يتم تفعيله و تحويله لرصيدك حال إكمالك لتحويلات تفوق 1000 دولار كمجموع منذ استخدام البنك. أيضا بايونير يوفر بيئة متوافقة مع أغلب بوابات الدفع الالكتروني في العالم، ،هو ما يحعله يصنف ضمن أفضل البنوك للتجارة الإلكترونية خصوصا عند العمل على مشروع Amazon FBA أو إنشاء متجر خاص.

بايونير تدعم كل الدول العربية باستثناء التي تعيش حالة حرب، لذلك يمكنك تحويل الأموالك منها إلى بنكك المحلي لتفادى رسوم إستعمال البطاقة المرتفعة والبالغة 2,5%. تصنيفني لPayoneer ضمن أفضل البنوك الإلكترونية لم يأت من فراغ، بل لتعاملي معها لأزيد من خمس سنين مر بها البنك بالعديد من التحديات. ما زلت أتذكر تعرض شركة Wirecard التي تزود بنك بايونير ببطاقات الماستر كارد إلى الإفلاس، والذي أذى إلى توقف كل الحسابات لأكثر من يوم. الشركة تدخلت بسرعة لمعالجة المشكل، كما أنها أصبحت تشرف رسميا وبشكل كامل على بطاقاتها الإئتمانية بدلا من أي طرف ثالث. لا بد من الإشارة إلى دعم بايونير من طرف شركات كبرى مثل أمازون، كوكل، فايفر و بقية مواقع العمل الحر العالمية، وذلك لأنها تسهل مهمة التعامل مع مئات ملايين العملاء من دول العالم الثالث.

3. Mercury

هناك إجماع على أن Mercery يعتبر من أفضل البنوك الإلكترونية للشركات لأنه لا يعتمد رسوما على التحويلات، يوفر ولوج API لإدارة العمليات بصفة آلية، ودمج الحساب بأغلب برمجيات المحاسبة الموثوقة. بنك ميركوري يسمح كذلك بأكثر من مستخدم كامل الصلاحيات على نفس الحساب، لذلك غالبا ما تقوم شركات المحاماة الأمريكية باقتراحه كحل مالي على عملائها خارج الولايات المتحدة الأمريكية لإدارة أموال العملاء بسهولة. بنك Mercery جد موثوق فالودائع يتم تأمينها من طرف المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC، كما أنه يعتمد سياسة استخدام شفافة مع العملاء. مادامت كل معاملاتك المالية تتعلق فقط بالجانب التجاري والخدماتي للشركة، فلن تواجه أي مشاكل عند استخدام بنك ميركوري. تجدر الإشارة إلى أنه يدعم كل الدول العربية باستثناء العراق، ليبيا، سوريا والسودان.

أهم الملاحظات السلبية حول بنك Mercery أنه لا يقوم بفتح الحسابات البنكية للأفراد وخدماته موجهة فقط للشركات، لكن يمكن تجاوز هذا العائق عن طريق تسجيل شركة في أمريكا واستخدامها عند التقديم على الحساب. أيضا التوفر على شركة سيساعدك على تأمين المدفوعات و الرفع من مصداقية مشروعك الإلكتروني. التعامل بتحويلات مالية ذات قيمة كبيرة غالبا ما يثير حفيظة البنوك تجاه عمليات غسيل الأموال والأنشطة غير المشروعة، لذلك يفضل فتح حساب بنكي أمريكي تحت مظلة الشركة. بنك ميركوري يوفر كذلك البطاقات البنكية الافتراضية والكلاسيكية، لكن الأخيرة لا يتم شحنها إلا لعنوان أمريكي مسجل. يمكن تجاوز الإشكالية عن طريق إرسالها إلى صندوق البريد الأمريكي الخاص بالشركة، وذلك قبل تحويلها نحو عنوان المنزل في البلد الأم. خدمة العملاء محدودة نوعا فلا يمكنك مراسلة البنك إلا عن طريق البريد الإلكتروني، على عكس البنوك الإلكترونية الأخرى التي غالبا ما توفر الدعم عبر الشات أو الهاتف.

PayPal .4

بايبال هو أول بنك إلكتروني يوفر خدمات الدفع و إدارة الأموال أون لاين، إذ بدأ نشاطه في وقت مبكر منذ مطلع القرن الواحد والعشرين. آنذاك لم يكن أحد فيه يثق بالمعاملات المالية أونلاين بل يفضل التعامل بالكاش أو الشيك. إنتشار التجارة الإلكترونية رفع من شعبية البنك بشكل كبير، إذ يتوفر على أكثر من 400 مليون مستخدم إلى تاريخ كتابة هذا المقال. يمكنك إستعمال PayPal بسهولة لإدارة أموالك، التسوق أو إستقبال المدفوعات من الزبناء. ما يعاب على بنك بايبال هو الرسوم المكلفة، الصرامة في تدقيق الحسابات والتعامل بديكتاتورية مع العملاء مثل أي أي شركة محتكرة (Monopoly). هذه العدوانية التي يمارسها بايبال تجاه رواد الأعمال من العالم الثالث ستلاحظها مثلا عند اشتغالك على متاجر دروبشيبينغ، لأنه بسهولة يمكنك رفع عدد المبيعات وبالتالي قيمة المعاملات المالية. هذا النجاح سرعان ما سيتحول لكابوس لو كنت مراهنا على بايبال، لأنها في الغالب ستقوم بتجميد الحساب كالعادة وابتزازك بطلب وثائق مستحيل الحصول عليها لرفع التجميد.

انطلاقا من خبرتي الطويلة في التجارة الإلكترونية، فإني أشدد على ضرورة استخدام بوابات الدفع الإلكترونية بدل بايبال عند إدارة المتاجر الإلكترونية أو منصات الدورات لأن رسومها أفضل ومشاكلها أقل. صراحة لست من المعجبين بخدمات بايبال على الإطلاق, وتم ذكره فقط للتحذير من سياساته العدائية تجاه مجتمع فريلانسرز ومقدمي الخدمات أونلاين. أيضا شركة بايبال لها باع طويل في تجميد الحسابات والسطو على الأموال المودعة فيها بدون وجه حق، لذلك لا ينصح بالإحتفاظ أو استقبال أموال على بايبال بقيمة كبيرة. تجدر الإشارة أيضا إلى أن أغلب منصات التجارة الإلكترونية تعتمد رسوما على المبيعات, لذلك ليس من الحكمة دفع رسوم إضافية للبايبال مقابل المبيعات.

5. Skrill

منصة سكريل من أشهر البنوك الإلكترونية على الأنترنيت فهي تقدم خدماتها منذ سنة 2001 لملايين العملاء حول العالم. تقدم الشركة باقة شاملة من الحلول المبتكرة لمساعدتك على إستقبال و إرسال الأموال، تنظيم عمليات الدفع للمتاجر الإلكترونية وإدارة الأموال في مكان واحد. أيضا سكريل تدعم العديد من العملات، خيارات للإستثمار في العملات المشفرة و خدمات المراهنة. أبرز النقاط السلبية لبنك سكريل هو اشتراطه الإقامة بأحد الدول الأوروبية للحصول على بطاقة ماستر كارد، وهذا لا يناسب أغلب العرب. بنكا Skrill و Neteller كلاهما مملوك لشركة Paysafe لذلك قد تجد تشابها كبيرا في الخدمات، لكن هناك أفضلية كبيرة لبنك سكريل فهو الأكثر انتشارا مقارنة بنتيلير.

تعتبر منصة Skrill و Neteller من أشهر البنوك الإلكترونية التي يستخدمها عشاق الكازينوهات، تداول الفوركس و رهانات الخيارات الثنائية. مثلا بنك سكريل شريك رسمي ومعتمد من طرق موقع 1XBET الذي يستخدمه الملايين يوميا، والذي يعتبر من أفضل مواقع المراهنات على الانترنت. الاشتغال في مجال المراهنات يفسر تعرض بعض الحسابات للإغلاق المفاجئ، وذلك نتيجة للمعاملات المشبوهة التي يقوم بها بعض العملاء على منصات التداول والمراهنات . يمكنك إعطاء Skrill فرصة فقط إذا لم تتوفر لديك الخيارات أعلاه في القائمة، أو عند الحاجة لإجراء العديد من المعاملات في مكان واحد. لا أنصح باستخدام سكريل لتحويلات الأموال العادية لأن رسوم الخدمة مرتفعة، كما أن معدلات الصرف غير مرضية مقارنة بالمنافسين. أيضا يعاب على سكريل السقف المحدود جدا للتحويلات المالية، لذلك لا يعد خيارا مناسبا لأصحاب المشاريع الإلكترونية، خصوصا أن خدمة Wise Business توفر سقفا محترما برسوم أرخص.

Neteller .6 

تم إطلاق بنك Neteller الكندي سنة 1999 لذلك يعد من أوائل مقدمي خدمة التحويلات الإلكترونية في العالم، وظل مستحوذا لسنين على السوق حتى إزاحته من طرف خدمات منافسة مثل Wise وبايونير. بنك Neteller جد آمن إذ يشتغل وفق ترخيص من طرف هيئة السلوك المالي FCA، كما يستوفي جميع معايير المنطقة الإقتصادية الأوروبية. نيتيلر بشراكة مع Masercard يوفر للمشتركين بطاقات خصم مسبقة الدفع، والتي يمكن استخدامها لسحب الأموال أو التسوق أونلاين. أيضا البنك له نظام VIP حيث يتم تصنيف العملاء حسب قيمة تحويلاتهم، فكلما ارتفعت يقوم Neteller بتقليص حجم الرسوم والعمولات.

لأكثر من عقدين في الزمن قامت المنصة بتأمين عمليات التسوق وتحويل الأموال بين الأفراد أونلاين، خصوصا في مجتمعات الألعاب والتداول أونلاين. أهم ما يعاب على نيتيلر أن رسوم تحويل العملات مرتفعة وكثرة إغلاق الحسابات، هذا ليس غريبا فبنك نيتيلر و Skrill يعدان من أفضل البنوك الإلكترونية التي يفضلها عشاق المقامرة والفوركس أونلاين، وكلنا نعلم ما يشوب تلك المجالات من مشاكل قانونية. أيضا قد يستخدمه بعض المحتالين في عمليات النصب، لذلك لا يفضل التعامل من خلاله مع المجهولين أو مقدمي الخدمات المشبوهة. شخصيا أستخدم بنك نترل بصفقة منتظة لسحب أرباحي من بعض المواقع الربحية على الانترنت، لذلك أرى أنه خيار موثوق وآمن شريطة عدم القيام بتحويلات مالية كبيرة تثير الشبهات.

WebMoney .7

يعتبر بنك WebMoney من أقدم منصات تحويل الأموال الإلكترونية، فهذا البنك الروسي يمتد تاريخ نشاطه لأكثر من 20 سنة. يعتبر الخيار الأول في روسيا واوروبا الشرقية للمعاملات المالية أونلاين، وأي شخص سبق له إدارة الحملات الإعلانية أو تقديم الخدمات داخل روسيا سيؤكد الأمر. WebMoney يتميز بتنوع سلة العملات التي يدعمها بما فيها الكريبتو، وأيضا تقديمه للخدمات البنكية بأسعار تنافسية مقارنة مع البنوك الإلكترونية الأخرى. تلقى بنك WebMoney صفعة كبيرة بخسارته لملايين المستخدمين خارج روسيا، وذلك نتيجة للعقوبات المفروضة على روسيا بعد الحرب. 

أيضا نتيجة للخسائر الناتجة عن العقوبات، قام البنك بتجميد أموال المستخدمين المودعين بالدولار والعملات الصعبة الأخرى. هذا القرار أدى لإفساد العلاقة مع العملاء والمتعاملين مع شركات التجارة الإلكترونية في روسيا. في ظل الظروف الحالية لا أنصح بالتوفر على حساب بنكي مع WebMoney لأن شدة العقوبات لن تخف. أيضا أبان كمؤسسة عن عدم الاحترافيتة، وذلك بتجميده أموال المودعين بالدولار مع ابتزازهم بدفع 20% كرسوم من أجل سحب أرصدتهم من الدولار في بداية الأزمة.

أبرز التساؤلات حول البنوك الالكترونية

سنحاول في هذه الفقرة الإحاطة بأبرز التساؤلات حول البنوك الالكترونية والإجابة عليها باقتضاب ما أمكن.

ما هو أفضل بنك في الخدمات الإلكترونية؟

أفضل بنك في الخدمات الإلكترونية هو Wise بدون منازع، فهو يعتمد رسوما تنافسية على تحويل الأموال تعتبر الأرخص في السوق. أيضا يتيح خدمة صرف العملات بسعر السوق المباشر، وذلك على عكس باقي البنوك الالكترونية التي تفرض عمولات اضافية على الصرف. 

ما هي البنوك الالكترونية التي يدعمها أمازون؟

أمازون يدعم البنوك ومنصات تحويل الأموال التي تتيح الحصول على حساب بنكي أمريكي جاري، لذلك تقتصر قائمة البنوك الالكترونية التي يدعمها أمازون على وايز، بايونير، ميركوري، سكريل ونتلر.

كيف أفتح حساب بنكي لمتجر الكتروني؟

فتح حساب بنكي خاص خطوة احترافية لتطوير مشروع إي كوميرس الخاص بك، فهو سيساعدك على دفع رسوم أقل مقابل العمليات وتعزيز مصداقية المتجر أمام العملاء. فتح حساب بنكي لمتجرك إلكتروني يتطلب الالتزام الخطوات التالية.

• تسجيل شركة تحت اسم المتجر الإلكتروني.
• الحصول على رقم السجل التجاري.
• التقدم بطلب فتح حساب بزنس للاستفادة من سقف التحويلات والمعاملات المرتفع.
• المصادقة على خطاب تفويض لتحديد المسئول عن إدارة الحساب البنكي والتوقيع على المستندات. 

فتح حساب في بنك وايز أم بايونير؟ مقارنة عملية

فتح حساب في بنك وايز أفضل من بايونير لأنه يفرض عمولات أقل على التحويلات، كما يتيح إمكانية الحصول على حسابات بنكية بأزيد من 50 عملة محلية حول العالم. أيضا وايز يعتمد رسوم تشغيل منخفضة مقارنة مع بايونير، لذلك يعد الخيار العملي لكل من يقوم بإرسال أو استقبال الأموال أونلاين مثل فريلانسرز، ملاك المتاجر الالكترونية والشركات.

ما هي الدول التي تدعم بايونير ؟

بايونير تدعم جميع دول العالم باستثناء التي تواجه عقوبات اقتصادية على تحويل الأموال, وتشمل قائمة الدول الممنوعة من خدمات بايونير سوريا، السودان، إيران، روسيا، كوبا وفنزويلا.

الخلاصة

قد يكون إمتلاك حساب بنكي بخدمات محدودة، أو العيش في دولة تفرض قيودا على التجارة الإلكترونية عائقا أمام الكثيرين لتحقيق أحلامهم في بناء بيزنس أونلاين, أتمنى أن تكون مقالتي مفيدة وفتحت آفاقا أخرى أمامك لإدارة الأموال أونلاين، خصوصا مع افتقار المحتوى العربي إلى أناس صادقين في مشاركة المعلومة مع الجمهور. إذا كانت لديك أية تساؤلات فشاركها معنا في قسم التعليقات و سأتشرف بالرد عليها، كما أدعوك لتصفح مقالاتنا الأخرى للإستفادة أكثر من تجارب فريق الموقع في التجارة الإلكترونية. لدي طلب أخير ألا وهو مشاركة المقال مع المهتمين، فربما قد تفيد شخصا بمساعدته على توفير الرسوم الباهظة والتي يدفعها لمقدمي خدمات تحويل الأموال.